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2007 / 2008
Políticas del agua: la urgencia de cambiar conceptos y prácticas Hacia unos eslabones sostenibles: de la producción al consumo
OPERATIONS 71 (Organisation Privée d’Entraide Rationnelles)créée en 1971, représente une forme d’entreprise particulière avec un pied dans l’informel (par la nature de ses produits financiers)et un pied dans le formel (par son mode de gestion d’entreprise moderne), ce qui à conduit les auteurs à l’appellation de banque tontinière. Elle est d’abord une initiative personnelle de son fondateur et actuel gérant le chargé des affaires financières et adminsitratives, resposnable par ailleurs d’une entreprise commerciale de mercerie.
Reconnue et enregistrée comme association au Ministère de l’intérieur sous le régime de la loi de 1901 (ce qui est le cas de nombreuses tontines urbaines), elle a traversé la récente crise du secteur bancaire au Bénin (1988-1989)qui a vu la disparition du secteur bancaire sans en subir les conséquences, ses avoirs en banque ayant été retirés à temps (évitant ainsi la perte des liquidités placées)grâce à son réseau de relations jusque dans les banques.
Par son mode de gestion, OPERATIONS 71 s’apparente à une entreprise moderne (méthodes administratives, comptables et de gestion, utilisation de l’outil informatique). Elle compte 1.500 clients en 1992 (dont 68% de femmes), réalise la collecte d’une épargne totale de l’ordre de 1 milliard cfa/an, emploie 8 salariés permanents.
Par ses produits financiers elle est enracinée dans l’informel dont elle utilise les concepts et modes de fonctionnement des tontines (produits d’épargne de montant, périodicité et durée variable visant une clientèle elle-même diversifiée : 74% sont des petits commerçants, 14% des artisans). Elle offre 5 produits financiers d’épargne-cotisation (cotisation journalière de 500 cfa d’une durée de 12/100/500 jours, cotisation dite "jour de marché" de 15 cotisations/2 mois ou 30 cotisation/4 mois, cotisation mensuelle sur 6 mois avec avance possible dès le 1er mois, et un produit dit "million du membre cotisant" basé sur une cotisation initiale de 4.800 cfa suivie de 488 cotisations de 2.000 cfa complété de 12 cotisations gratuites en fin de cycle et la possibilité d’accès à des avances). Un produit de crédit plus classique est offert à une clientèle sélectionnée (taux de 2% par mois, garanties matérielles sur titre de propriété ou dépôt de bijoux, prêt moyen de l’ordre de 2,3 millions cfa)et touchait 462 bénéficiaires (1992).
Bien insérée dans l’environnement culturel où la tontine est connue de tous en milieu urbain, OPERATIONS 71 possède une grande souplesse d’adaptation aux conditions du marché, passant de 8 produits financiers (1990)à 5 produits (1992)en abandonnant ceux qui ne connaissent pas le succès escompté auprès de la clientèle, envisageant de nouveaux produits à mettre en place, créant deux nouvelles structures (G.M.T. pour une clientèle sélectionnée d’investisseurs aisés, une coopérative d’épargne et de crédit pour tester un marché possible).
On a donc une gamme étendue de services financiers allant du plus accessible pour une clientèle modeste avec des cotisations de 500 cfa jusqu’à 100.000 cfa pour des investisseurs aisés. L’accès à des avances en cours de cycle d’épargne répond à une demande croissante de la petite clientèle. OPERATIONS 71 place ses surplus de liquidités (environ 50% de l’épargne collecté en palcements à terme ou en compte couratn)auprès du secteur bancaire et offre à sa clientèle la possibilité de domicilier leurs opérations auprès de ses banques.
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Comentarios
Dans un contexte marqué par un important développement de la micro-activivté économique résultant de la crise économique et politique qu’à connu le Bénin (1987-1989)et une inflation faible (3% l’an), OPERATIONS 71 représente un exemple en matière de créativité et d’adaptation et son succès peut contribuer à renouvelller le concept de banque, notamment dans l’approche des populations exlcues du secteur bancaire classique. Sa capacité à s’articuler avec le secteur bancaire (placement des excédents de liquidités, opérations de la clientèle directement auprès des banques)est susceptible de conduire à d’autres innovations (refinancement auprès des banques). Après 20 ans d’activité, elle a acquis une réputation auprès de ses membres dans un milieu ou la tontine reste une valeur culturelle forte. Son offre de services bancaires classiques (salariés, petits commerçants, artisans, et d’une manière générale à la petite activité économique), mais aussi à des investisseurs aisés avec la création de la mutuelle GMT.
Notas
Ecrit non publié
Fuente
Informe
ADECHOUBOU, M.; TOMETY, S.N.; GENTIL, Dominique; DAGNON, Gaudens; FOURNIER, Yves, IRAM=INSTITUT DE RECHERCHE ET D'APPLICATIONS DES METHODES DE DEVELOPPEMENT, IRAM, 1992/04/00
IRAM (Institut de Recherche et d'Application de Méthodes de Développement) - 49 rue de la Glacière, 75013 PARIS, FRANCE - Tél. 33 (0)1 44 08 67 67 - Fax 33 (0)1 43 31 66 31 - Francia - www.iram-fr.org - iram (@) iram-fr.org
